起源:北京商报

捆绑搭售不断、手续费畸高、骗保骗赔频发……意外险高速发展中乱象频出。继今年3月《关于加快推动意外险改造的看法》圈定出意外险发展路径后,6月17日,北京商报记者从业内人士处获悉,银保监会就意外险市场清算整理工作计划下发通知,将采取“自查+抽查”方法集中整治上述意外险市场突出问题。在业内人士看来,此次文件的下发,意在整理市场突出问题,强化市场行动监管,为费率市场化奠定基本。

三大阶段6个月时长

从改造看法的下发到整理计划的落地仅过去了3个月。6月17日,随同着《关于印发意外险市场清算整理工作计划的通知》(以下简称《通知》)一纸文件的下发,意外险市场整理风暴正式袭来。

“集中整治强迫搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等意外险市场突出问题,依法严正处置违法违规的机构及人员,使意外险市场乱象得到有效整治,为意外险市场高质量发展供给保障。”接近监管人士表现。

《通知》显示,此次整理工作被分为三个阶段,时光跨度从今年6月至12月中旬,包含从6月至7月的自查自纠阶段,从8月至11月的监管抽查阶段,以及最终的总结报告阶段。

具体来看,《通知》请求,各保险法人机构组织下辖所有省级分支机构进行全面摸底,逐条对比整治工作要点开展自查自纠,于7月底前将全国市场排查整改情形书面报告银保监会相干部门和实际经营所在地银保监局。

8月起,先由各银保监局综合前述自查自纠情形,对包含人身险公司和财险公司在内的省级分支机构开展示场检讨,视情形对相干保险中介机构开展延长检讨。之后银保监会将综合斟酌自查自纠情形及各银保监局对检讨对象的建议,选择问题比拟集中的保险法人机构开展示场检讨。此外,《通知》强调,各银保监局应于12月15日前,向银保监会人身保险监管部报送意外险市场清算整理工作报告。

意外险市场波及客户范畴广、涉及保费量宏大。2019年意外险业务保费收入到达1175.16亿元,同比增加9.26%。然而,意外险快速发展的同时,乱象随之呈现。银保监会人身险部相干负责人也曾表现,在调研摸排进程中发明意外险手续费率、渠道费用程度较高,如银行借款意外险、旅游意外险等,在个别处所手续费率高达50%,航空意外险业务手续费率在有的渠道超过90%。

中国法学会保险法研讨会理事张俊岩指出,此前提到的目的是“到2020年底,意外险费率市场化形成机制基础树立”,“到2021年底,意外险费率市场化形成机制基础健全”。费率市场化将给予各家公司更多的定价自主权,因此在完美定价机制、推进产品自主创新的同时,也要整理市场突出问题,强化市场行动监管,为费率市场化奠定基本。

从产品到理赔

“随着寿险和健康险市场化改造和市场行动监管取得了较好成效,整治意外险开端成为监管工作的重点。同时,很多意外险产品与花费或理财场景联合亲密,对各类中介的依附较大,所以意外险的市场行动风险浮现点多面广的特点,其治理办法须要‘分类施策’,并紧抓落实。”中国社会科学院保险与经济发展研讨中心副主任王向楠表现。

对应《通知》的下发,北京商报记者懂得到,银保监会还披露了一份相干的工作要点,明白此次集中整治工作着重在产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等5个方面的问题,整治对象笼罩人身保险公司和财产保险公司。

其中,产品管理方面,工作要点包含,是否未按规定应用经审批或备案的条款费率、费率浮动是否违反精算原理等;销售管理上,明白关注是否存在强迫搭售和捆绑销售,限制花费者的自由选择权等。渠道管理方面,销售机构的资质成为监管关注的重点,包含是否委托不具备合法资历的机构开展销售运动,支付或变相支付手续费等。从理赔管理和内部管理来看,相干企业则需关注分支机构是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方法侵害保险花费者合法权益,内控管理是否严厉,客户信息安全维护是否到位,信息披露是否依法合规等问题。

张俊岩以为,《关于加快推动意外险改造的看法》中已经提出了“依照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检讨的方法,组织开展意外险市场清算整理”,《通知》中则进一步细化了清算整理工作的内容和流程。

激励自动揭示问题并整改

值得一提的是,银保监会还针对银保监局和保险公司提出了4项工作请求并进行分工,来为此次意外险市场整理保驾护航。首先,《通知》请求,银保监局要成立意外险市场清算整理工作小组,联合实际研讨制订实行计划,负责安排、领导、督促辖内意外险市场清算整理工作;同时要整合监管力气,兼顾做好年度现场检讨工作。而保险公司则要在总公司层面成立专门引导小组,制订全业务排查、全流程笼罩的工作计划,细化工作内容,层层推动落实,确保意外险清算整理工作取得实效。

其次是增强联动印证,全面控制情形,保险公司应依照计划请求,摸清本公司情形,如实填报所有信息,不得呈现错报、漏报、瞒报的情形。银保监局负责摸清核查辖内意外险市场情形,确保信息真实、正确、完全。银保监会将对相干各方摸底数据进行比对审查,发明数据不匹配不真实的,责成保险公司重新核查,并视情形采用相应的监管办法。

须要注意的是,《通知》明白,保险公司要依照监管部门的安排和请求,全面自查自纠意外险经营管理中存在的违法违规问题和单薄环节。对在自查自纠中自动揭示存在问题、上报数据材料真实并进行有效整改的机构,依法予以从轻、减轻或免予处分;对自查自纠走过场或故意隐瞒问题的机构,依法从严查处,并追究高等管理人员及相干人员义务。

此外,银保监会还强调,保险公司要专门针对自查进程中发明的意外险内控管理单薄环节,找差距、建制度、补短板、堵破绽,树立依法合规经营的长效机制,进步意外险经营管理程度。而银保监局方面,则要做好辖内保险公司自查自纠情形的督导核查工作,依法依规处置抽查发明的典范问题和突出风险,并深刻分析、查找问题发生的原因,提出根治意外险市场乱象的有效办法和看法建议。

“在监管中保持问题导向是近年来银保监会一直强调的,而意外险市场存在的部分问题可谓是顽疾,涉及面广,不高压恐怕很难在短期内得到有效解决。”首都经济贸易大学保险系副教授、副主任李文中如是说。

北京商报记者 孟凡霞 刘宇阳 实习记者 周菡怡


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